شاركتنا بسمة السنيدي، مسئول إداري في Impact46، مشكورة في هذا المقال الذي يتحدث حول أهمية البيانات في التقنيات المالية وكيفية الوصول إليها.
مع ابتكارات التقنية المالية الحديثة المشهودة في المملكة العربية السعودية ومبادرات الجهات الحكومية في تسهيل الأعمال للشركات الناشئة في مجال التقنية المالية، تنوعت الخدمات المبتكرة ابتداء من المدفوعات والتأمين وحتى خدمات التمويل الشخصي والتمويل الجماعي. وخلال بحثنا عن فرص للاستثمار في هذا المجال، لاحظنا أن تجميع البيانات البنكية للمستخدمين والوصول إلى مصدر بيانات موحد كان عنصراً مهماً وبشكل متزايد لكثير من شركات التقنية المالية.
في هذه المقالة، نتحدث عن طرق تجميع البيانات (Data aggregation) وتأثير الخدمات المصرفية المفتوحة (Open-Banking) على الأعمال الداخلية لشركات التقنية المالية الناشئة.
ما الحاجة للوصول للمعلومات المالية؟
لتمكين الشركات التقنية من تقديم الحلول المالية يتطلب منها ذلك الوصول إلى البيانات البنكية للمستخدمين وتنفيذ العمليات بالنيابة عن المستخدمين حسب طلب المستخدم، ولتتمكن من تنفيذ ذلك يجب عليها أن تكون مُسجلة مع الجهات المشرعة حسب اللوائح المُنظمة.
تختلف آلية الوصول إلى البيانات حسب التشريعات الخاصة بكل بلد، في حال كانت المصرفية المفتوحة مُطبقة في البلد المستهدف فيعني ذلك توفير اللامركزية في الوصول إلى بيانات المستخدم حيث أن المطورين التقنيين في الشركات الناشئة يتم تمكينهم من استخدام واجهات برمجة التطبيقات (API) الخاصة بالمؤسسات المالية وإنشاء خدمات وتطبيقات حول البيانات المتوفرة بعد موافقة صاحب البيانات.
أين تتواجد الخدمات المصرفية المفتوحة (Open-banking) حالياً
كانت دول الاتحاد الأوروبي من أوائل الجهات المشرعة للخدمات المصرفية المفتوحة (Open-banking)، مع طرح اللجنة الأوروبية (European Commission) للائحة المحدثة “PSD2” والتي تم تنفيذها في يناير 2018، أصدر بعدها الكثير من المنظمين على مستوى العالم إرشادات ولوائح مساعدة للتقنية.
وتعتبر البحرين أول دولة عربية تطبق نظام المصرفية المفتوحة، في حين أن المسار والحواجز تختلف حسب السوق يظل الهدف واحد: تعزيز المنافسة والتعاون بين البنوك وخدمات التكنولوجيا المالية.
علاقة التقنية المالية مع خدمة وسطاء البيانات والمصرفية المفتوحة
عند تسليط الضوء على منصات خدمات تجميع البيانات (المعروفين أيضاً باسم وسطاء البيانات أو “Data aggregators”) نجد أن تلك المنصات قادرة على الاستفادة من جميع ظروف التشريع سواء المصرفية المفتوحة أو الأسواق الغير مُشرّعه حيث أن الهدف الرئيسي لتلك المنصات توفير بيئة تجميعية لمعلومات الأفراد من مختلف الجهات ذات العلاقة وتنظيمها بطريقة تتناسب مع حاجات شركات التقنية المالية.
في حال السوق المنظم بتشريعات المصرفية المفتوحة نجد كمثال شركة TrueLayer والتي هي عبارة عن منصة API تساعد في الوصول إلى البيانات المصرفية التي يحتاج لها مطوري التطبيقات لتقديم خدمات ذات علاقة بالمعاملات المالية للأفراد أو الشركات.
أما في حال سوق غير مشرّع، عند النظر إلى الولايات المتحدة كمثال التي لم يتم تشريع الخدمات المصرفية المفتوحة بعد، أدّى ذلك إلى اعتماد شركات التقنية المالية بشكل كبير على وسطاء البيانات أو العمل على أتمتة عملية تجميع المعلومات داخلياً. أحد تلك الوسطاء هي شركة Plaid التي تمكن الشركات التقنية من الوصول إلى البيانات المصرفية عبر ترميز المعلومات السرية والحساسة للعملاء.
ما هي المعلومات التي يتم تجميعها من وسطاء البيانات؟
تقوم منصات وساطة تجميع البيانات بالتواصل مع الجهات المالية للحصول على عدة نقاط بيانات من ضمنها:
- معلومات الحساب ومعلومات حول رصيد الحساب.
- معلومات حول حسابات الائتمان، بما في ذلك تواريخ الاستحقاق.
- معلومات حول حسابات الاستثمار، بما في ذلك تفاصيل تحديد الأصول والكمية وأساس التكلفة.
- معلومات حول حركات الحساب، بما في ذلك المبلغ والتاريخ والنوع والكمية والسعر والأوراق المالية المتضمنة ووصف المعاملة.
تختلف المعلومات التجميعية باختلاف الخدمة المقدمة من الشركة التقنية الناشئة، والقابلية للوصول لتلك المعلومات تفتح آفاق متعددة للشركات من ناحية خدمات مستقبلية يمكن تقديمها.
الإتجاه مستقبلاً
كل سوق يواجه تحديات في جمع البيانات للمستخدمين، وبالأخص في القطاع المالي، نرى أن المصاعب في هذا المجال تشكل فرصة للشركات الناشئة في مجال التقنية المالية للاستفادة من التحديات بطرح خدمات وحلول لتسهيل الوصول إلى معلومات الأفراد لتكون تلك المنصات حلقة الوصل ما بين شركات التقنية المالية والأفراد وبذلك تعزيز خدمات التقنية المالية لكل من الشركات الناشئة والبنوك والمستهلك النهائي.
